本文為奇點網原創文章牙科保險，顧名思義就是補償參保人牙齒疾病相關預防及診治費用 保險。在我國，絕大多數人只能通過基本醫療保險（社保）來獲得很有限 牙科保險。社保僅僅覆蓋少數牙科醫療項目，如補牙、拔牙、部分牙齒疾病如牙周病、牙齦炎等 治療，而且保障額度也比較低。雖然近些年中國人 體檢意識已經建立起來，但是很少有人會對牙齒也進行常規檢查。大多數人只有在牙齒發生疼痛時才會尋求醫治，往往錯過最好 治療時機。大家 口腔衛生保健意識還很滯後。與滯後 口腔衛生保健意識相對應 是口腔健康水準 低下。我國第三次全國口腔健康流行病學抽樣調查（2005年~2007年）結果顯示：5歲兒童乳牙齲病 患病率為66.0%，12歲兒童恒牙齲病 患病率為28.9%，35～44歲中年人齲病患病率為88.1%，65～74歲老年人齲病患病率為98.4%；中年組人均失牙數為2.6顆，老年組為11顆。雖然我國口腔醫療機構和牙科醫生 數量有了大幅增長，但國人 牙齒健康水準改善非常有限，不容樂觀，主要原因之一就是口腔醫療服務 利用不足，尤其是預防性治療。如何才能促進口腔醫療服務 利用呢？相較於同時期口腔醫療機構和牙科醫生 數量增長，我國 牙科保險發展很緩慢。牙科保險很可能正是制約我國口腔衛生健康水準 那塊“短板”。而“鬧獨立”或許就是改善這塊“短板” 關鍵一步。美國是公認 最重視牙齒保健 國家之一，同時也是牙科保險最發達。

國家之一。在美國，絕大多數牙科保險均獨立於醫療保險。2014年 統計資料顯示，超過60% 美國人擁有牙科保險。每年兩次口腔檢查和洗牙基本已經成為牙科保險 標準配置，也是美國中產階級家庭習以為常 生活方式。為什麼牙科保險應該獨立呢？第一，牙科相關預防及診治服務有不同於其他醫療衛生服務 特點。牙科疾病 風險可控性較高。日常保健（正確選擇和使用牙刷、牙膏、牙線及漱口水等）和預防性診療（潔牙，塗氟，窩溝封閉等）對於降低牙科疾病發生作用顯著。此外，針對同一牙科疾病，通常有多種價格懸殊 治療方法，而且很多時候不同方法 療效差异不在於功能性，而在於美觀性。以假牙為例，不同資料 視覺效果差別很大，比如傳統 金屬材料和新型 類比瓷。第二，多數牙科疾病既不是“急性”或“惡性”病，也不具備傳染性，加上現行醫保僅僅覆蓋少數牙科醫療項目，牙科相關預防及診治服務 彈性和市場性比其他種類醫療衛生服務要强 多。獨立設定牙科保險便於借鑒國際先進經驗，比如美國 “管理式醫療”（ManagedCare），靈活嘗試和實施與各類口腔醫療機構新光產險 合作，所謂“船小好調頭”。下麵是來自美國DentalBlueProgram 一份真實牙科保險。這項牙科保險屬於美國老百姓比較常見 一檔，每月保費48.76美元，每年保險支付 上限為1500美元。保險所覆蓋 項目分為3檔：0%自費專案，20%自費專案，和50%自費專案。預防性診治均為免費，包括：每6個月一次常規口腔檢查和清潔保健（含X光片、潔牙、刮治、拋光）。對於19歲以下 青少年，額外提供：每6個月一次免費塗氟，和防止乳牙過早喪失造成口腔問題 空間維持器（SpaceMaintainer）。對於14歲以下 兒童，再額外提供：每48個月一次 窩溝封閉。預防性診治之外 治療項目分為兩檔。20%自費專案：此檔內項目診治費用由保險付80%，參保人付餘下20%，拔牙和根管治療都在這一檔；50%自費專案：保險和參保人各負擔此檔內項目診治費用 50%，假牙和正畸（限於19歲以下青少年）都在這一檔。從上面這個真實 例子可以看出，美國 牙科保險非常重視預防，尤其是針對兒童和青少年 預防性診治。通過為參保人提供免費 預防性診治，鼓勵參保人做好預防工作，和將治療項目分級，確保參保人能負擔 起關鍵性 診治項目，有效降低了參保人發生口腔疾病，尤其是會導致大額診治費用 嚴重疾病 風險。比如說，輕微齲齒如果能及時發現並修補，不僅治療效果好，費用還低。但是如果拖至病情嚴重才就診，往往就需要昂貴 根管治療。又比如說，定期潔牙能有效預防牙周炎，潔牙 費用比牙周炎治療和因牙周炎失牙 修復治療要低得多。這種重視預防和確保關鍵性診治項目支付能力 機制，既利於牙科保險公司盈利，又提高了參保人牙齒健康水準和生命質量，可謂雙贏。美國牙科保險還有一項常規做法：如果參保人願意選定一比特牙科家庭醫生並固定在這位醫生處求診，僅在必需時由牙科家庭醫生轉診至牙科專科醫生（沒錯，這就是牙科 分級診療），那麼保費可以給予一定程度 降低。這項用經濟杠杆促進羣衆主動選擇分級診療 做法效果非常好。牙科家庭醫生通常為一個家庭 全部成員提供服務，許多美國人從小就有固定 牙科家庭醫生。考慮到良好習慣是保護口腔健康成本最低、效率最高 筦道，這種長期並且穩定 醫患關係益處巨大：幫助兒童從小養成良好習慣，有效推進口腔公眾健康教育。如果單純通過擴大醫保所覆蓋 牙科醫療項目來提高口腔醫療服務利用率，進而提高我國羣衆口腔衛生保健水準，醫保本已嚴重 控費壓力恐怕只會雪上加霜。醫療服務利用率 新增是推動醫療費用增長 主要原因之一，而控制醫療費用增長從來是各國政策恒久。

主題。管理式醫療是伴隨著上世紀美國政府一系列控制醫療費用增長 政策發展起來 一種系統，其覈心是運用各項管理工具，在保證醫療服務質量 前提下盡可能降低醫療費用。典型特徵包括嚴格 醫藥使用稽覈（比如報帳目錄）和對參保人健康 主動管理（比如強調預防）。近年我國力推 分級診療也屬於管理式醫療 常用工具。儘管管理式醫療在美國已經很成熟，有許多已被實踐證明其有效性 管理工具，但它是一個非常複雜 體系。這個複雜體系所需 很多要素是我國現在還不完備 ，比如全科醫生培養體系和人才儲備，囙此很難將管理式醫療 先進經驗一下子應用於整個醫保體系。但牙科保險獨立設定 話，恰恰適合作為引入管理式醫療 突破口。首先，實施管理式醫療 關鍵要素之一是醫療機構和醫生配合保險公司 管理工作。公立醫院一直在我國醫療服務系統裏佔據主導地位，要使公立醫院轉變管理筦道適應管理式醫療 要求絕非朝夕之功。但口腔領域卻有潜力當個例外。口腔領域一直是民營醫院重點發展新光產險線上投保 領域，現在我國民營口腔醫療機構數量已經超過公立口腔醫療機構。相信這些高度市場化 民營口腔機构既有意願也有靈活性來適應管理式醫療 要求。其次，由於牙科 專科細分較少（美國牙科協會（AmericanDentalAssociation）也只設定正畸科、兒童牙科、修復科等幾種專科認證），培訓在崗 牙科醫生成為牙科家庭醫生比培養全科醫生。

難度要低不少，人才儲備新光產物 障礙相對較低。今年“全國愛牙日” 主題是“定期口腔檢查，遠離口腔疾病”，國家衛生計生委在主題宣傳活動上還特別強調了逐步健全口腔疾病防治體系 重要性。牙科保險 “獨立”之日或許正是健全口腔疾病防治體系 突破性一天。作者簡介：羅敏月，美國達特茅斯學院塔克商學院（TuckSchoolofBusinessatDartmouth）MBA。現於醫療健康領域服務商IMSHealth波士頓分公司擔任諮詢顧問。